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              5種買房付款方式,哪一種更適合我?

              當我們確認了想要購買的房源之后,就要考慮如何付款以及選擇多少比例進行貸款,怎樣貸款了。好的付款方式,可以讓我們的利益最大化,差的付款方式,則可能大大降低我們的生活質量。



              01 全款一次性支付

              購房人一次性支付所有房款,這是一手開發商和二手房主最喜歡的付款方式,沒有之一,因為錢款可以當即收入手中。

              而購房人可以得到的好處,包括以下四點:

              a. 可以憑借全款支付的方式,爭取到更多的折扣與降價;

              b. 若是現房,且開發商已從銀行解壓,則可以立即辦房本(二手房沒有顧慮,同樣可以立即辦),盡早將房產劃入自己名下;

              c. 不需要償還銀行的貸款利息;

              d. 后期轉賣、抵押自己的房產,非常方便。



              02 全款分期

              購房人分若干次,將購房款支付給開發商或二手房主,一般情況下,開發商的全款分期限時是在 1-2 月內,而二手房則因人而異,時間上可能會相對拉長。

              這是一個相對折中,且依舊繞過銀行貸款的支付方式。相對于全款一次性支付,購房者有一定的回旋和籌集資金的余地,且同樣不需要通過銀行方,可以自己掌控節奏。


              03 公積金貸款

              購房人使用自己的住房公積金,在符合當地公積金使用制度的前提下,向公積金管理中心提交申請,對自己想要購入的房屋進行貸款。公積金貸款的最大好處就是貸款利率很低,年化只有不到 3%,這是國家對合法納稅居民的一個福利乃至補貼性貸款。相比于商業貸款,每年都會省下大量的利息支出。


              但是,公積金貸款也有一定弊端:

              a. 使用條件非常苛刻,很多人難以達到標準;

              b. 審核時間非常漫長,有時甚至超過半年,造成很多的開發商和二手房主都不愿意賣給使用公積金貸款的消費者;

              c. 公積金貸款金額有一定上限,大部分時候必須大量提高首付比例,或者進行混合貸款,才能填補空缺。


              04 商業貸款

              在支付對應首付款后,通過商業銀行進行貸款。商業貸款因為其審批時間快,申請條件廣,額度上沒有公積金貸款那樣嚴苛的限制,所以是目前購房貸款的主要選擇方式。


              房產開發商和二手房主,相對于公積金貸款,也更能接受商業貸款。


              目前有的商業銀行從申請至放款,只需要 7-10 個工作日,而且首套房貸的利率會有一定折扣,審核資料也相對較少,審批也相對容易通過。但是房貸利率相對公積金貸款較高,五年期以上的基準利率為 4.9%。


              05 組合貸款(混合貸款)

              公積金貸款與商業貸款共同使用,一并在買房過程中運用的一種付款方式,常用于公積金貸款使用額度達到上限,剩余款項又無法一次性支付的時候。


              這種付款方式可以最大限度地為購房者省錢,既可以不提高首付比率,又可以使用公積金貸款的最優惠費率。當然,相應地,也會有賣方不愿意等、貸款審核流程繁瑣、等待時間長、耗費精力等弊端存在。


              06 等額本金與等額本息

              等額本金:每月還款額度不同,還款逐月遞減。

              它是將貸款本金按還款總月數進行均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額。所以,等額本金法第一個月的還款額最多,然后逐月減少,越還越少。


              等額本息:每月的還款額度相同,從本質上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,每月還款數不變。即在月供「本金與利息」的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。


              所以,等額本息法前期還款壓力相對等額本金較小,月還款額相等,但還款總額較大。


              07 結束語

              對于年輕人,手中的資金有限,而且隨著年齡的增長,收入會逐漸增多。具有極強的還貸能力,可以盡量多地利用銀行貸款。除此之外,我國目前還仍然處于快速城市化的進程之中,盡早購置房產,適度利用貸款,是非常明智的選擇。


              等額本息雖然相比于等額本金在還款期末所支付的利息更高,但因為每月數額固定,所以更方便年輕人做理財規劃,在還款初期,也并不會像等額本金一樣產生那樣大的壓力。而公積金貸款,又是國家能夠給到公民最大的普惠福利,可以盡量多地去使用。


              在介紹完畢所有的付款方式,以及等額本金、等額本息兩種付息方式后,以下是對于首次置業的年輕買房人最真誠的建議:

              「能貸款,不全款;能長貸,不短貸;能多貸,不少貸;能用等額本息,不用等額本金,能用公積金貸款,不用商業貸款。」


              *文章授權轉載改編于羊迪(知乎賬號“羊迪”,著有《買下第一平米:年輕人首套房操作指南》)


              來聊聊,你更傾向于選擇哪種付款方式?

              全款、分期、貸款……5種買房付款方式,哪一種更適合我?
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